РАЗВОД С РАЗДЕЛОМ ИПОТЕЧНОГО ДОЛГА
Что делать? Если… Предстоит развод с разделом ипотечного долга?
Ипотечными кредитами чаще всего пользуются люди 25-35 лет. Одновременно в этой возрастной группе чаще всего встречаются разводы, и появляется вопрос: а что делать с ипотечным долгом, если семья распалась?
Попытаемся сформулировать общие советы, конкретно что-либо рекомендовать можно только после анализа документов, ситуации.
Ситуация, когда оба супруга созаемщики, имеет два варианта развития:
Первый вариант. Оба супруга договариваются с банком о замене солидарного кредита на два индивидуальных. В этом случае подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору, где прописывается ответственность каждого из супругов за погашение соответствующей части кредита.
Банк вправе решать возникшую проблему подобным способом, но не обязан этого делать. Все будет зависеть от кредитной политики банка и вашего умения договариваться.
Банки неохотно идут на решение возникшей проблемы подобным способом, так как в этом случае они лишаются преимуществ, связанных с солидарной обязанностью должников по уплате долга. Данное преимущество заключается в том, что при солидарной обязанности созаемщиков банк имеет право сам выбрать, от кого из должников требовать погашение долга. Он может обратиться за погашением долга к любому из должников или сразу к обоим по своему выбору. На практике некоторые банки идут на переоформление солидарного кредита на два индивидуальных.
Второй вариант. Здесь раздел долгов больше зависит от способности супругов договориться вначале между собой, а затем еще и с банком.
Смысл этого варианта в переоформление кредита на одного из супругов. Второй супруг освобождается от обязанности по уплате платежей по кредиту, но при этом лишается права претендовать на квартиру, приобретенную в кредит. Указанный вариант решения проблемы возможен также только при согласии банка на внесение изменений в кредитный договор и реален, если банк сочтет приемлемой платежеспособность того из заемщиков, на которого переоформляется кредит, или если банку будет предоставлено другое поручительство по кредитному договору.
В этом варианте супругами заключается соглашение о разделе имущества. В соглашении прописывается, кому и какое имущество переходит, при необходимости вопросы денежной компенсации и т.д. Такое соглашение может быть в виде мирового соглашения, заключенного в суде — если раздел происходит в судебном порядке. Такое соглашение может быть удостоверено и нотариусом, если вопрос решается во внесудебном порядке. В соглашении прописывается, что один из супругов отказывается от притязаний на квартиру, в связи с чем, освобождается от уплаты своей части долга по кредиту. Единственным заемщиком, и, соответственно, собственником квартиры становится другой супруг (а).
Ситуация, если кредит добрачный.
Кредит получен одним из супругов до брака, а платежи по нему продолжаются и после вступления в брак. В случае расторжения брака супруг (а) вправе претендовать на часть платежей сделанных в период брака или на часть недвижимости, пропорциональную этой сумме, так как указанные платежи будут производиться из совместного имущества. На совместное имущество супруги имеют равные права. Чтобы избежать данной ситуации, нужно поставить банк в известность о вступлении в брак, тогда второй супруг будет оформлен поручителем и возникнет солидарная ответственность по ипотечному кредиту.
В случае, если супруг-заемщик хочет оставаться единственным заемщиком и, соответственно, единственным собственником квартиры, при вступлении в брак можно заключить брачный договор, в котором будут прописаны условия, согласно которым второй супруг не будет иметь притязаний на квартиру. Если супруг хочет оставаться единственным собственником, но не хочет заключать брачный контракт, совет здесь один — в случае расторжения брака договариваться с бывшей «половиной» на взаимоприемлемый вариант.
Ситуация, когда кредит получен гражданскими супругами.
С точки зрения семейного права брак признается только в случае его государственной регистрации в органах ЗАГСа. На зарегистрированные браки распространяются все нормы, касающиеся законного режима собственности супругов (равные права на имущество) и договорного режима собственности (соглашение о разделе имущества, брачный контракт). В остальных случаях люди, живущие в так называемых гражданских браках, являются участниками гражданских правоотношений, и семейное право на их отношения не распространяется.
В случае прекращения таких отношений гражданским супругам ситуация может быть разрешена двумя способами. Первый: договариваться и заключать соглашение о разделе имущества и долгов (это будет исключительно гражданско-правовое соглашение). Второй способ, если не договорились: в судебном порядке определять свои доли в имуществе пропорционально реально внесенным денежным средствам на его приобретение. Здесь принципа равенства долей нет. Большую часть получит тот, у кого был более высокий доход. Для банка семейный статус созаемщиков не будет иметь значения, так как банк заключает с каждым из заемщиков гражданско-правовой договор, в соответствии с которым будет вправе предъявлять требования о погашении кредита, как к каждому из созаемщиков солидарно, так и к одному из них.
Вариант: квартиру продать, деньги поделить.
Неплохой вариант решения ипотечного кредита после распада брака это продажа жилья, купленного в кредит. Здесь потребуется согласие банка на продажу квартиры, так как она обременена и должно быть согласие банка-залогодержателя. Условие о возможности продажи квартиры, находящейся в залоге, может быть предусмотрено в договоре с оговоркой об обязательном согласии на сделку купли-продажи банка, а также при предоставлении банку определенных гарантий. В частности, банки соглашаются на продажу квартиры, находящейся в залоге, при условии, что покупатель часть денег перечисляет непосредственно банку на погашение кредита.
Соглашение о разделе имущества или заключение брачного контракта.
Оптимальным решением проблемы раздела ипотечных долгов при разводе является соглашение о разделе имущества или заключение брачного контракта. Соглашение о разделе имущества может быть заключено как во время нахождения в браке, так и после его расторжения. Оно заключается в простой письменной форме, но по желанию супругов может быть удостоверено нотариально. В соглашении указывается порядок раздела совместного имущества, а также порядок раздела долгов.
Условия раздела имущества могут быть оговорены в брачном контракте, который может быть заключен до или во время брака. При этом брачный контракт, как и соглашение о разделе имущества, может быть заключен только по предмету ипотеки, и не содержать условий, касающихся иного имущества супругов. В таком случае в брачном контракте должны быть оговорены следующие существенные условия:
- кто и в каких долях выплачивает первоначальный взнос по ипотеке;
- кто и в каких долях выплачивает ежемесячные платежи (в период нахождения в браке и после развода);
- кто становится собственником приобретенной квартиры (один из супругов или оба в определенных долях). Брачный контракт заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.
Если у вас возникли еще вопросы по данной теме,
вы всегда можете проконсультироваться по телефону в Екатеринбурге
(343) 269-36-36
